Hvis det har seg slik at du ikke får til å betale tilbake pengene du skylder, og ikke får til å ordne noen løsning med de du skylder dem til, har du sannsynligvis grunnlag for å få godkjent NAV sin gjeldsordning med en søknad til namsmannen. Har det seg slik at ting har gått så langt at dette er siste utvei, har du naturligvis noen spørsmål rundt gjeldsordningen, som:
- Hvordan fungerer gjeldsordningen?
- Hvor lenge varer den?
- Hvilke plikter har man?
- Kan man beholde huset?
- Hva skjer når man er ferdig?
Disse spørsmålene får du svar på nedenfor.
Hvordan fungerer gjeldsordningen?
En gjeldsordning er en prosess som er satt sammen for å hjelpe kreditorer med å få pengene de har krav på, og for å hjelpe deg med å betale pengene du skylder dem og få orden på økonomien din. Den kan være enten frivillig, eller den kan være påtvunget. I tilfellene hvor den er tvunget, kommer det av at retten har bestemt at du skal gå gjennom denne ordgningen.
Prosessen starter ved at du gir namsmannen en detaljert oversikt over din økonomiske situasjon, slik at de vil være i stand til å lage et rimelig budsjett som du vil klare å følge. Det er sentralt at du oppgir riktig informasjon om dine inntekter og utgifter, slik at budsjettet blir mulig å etterleve. Dette budsjettet består i hovedsak av hvilke levekostnader du trenger penger til å betale for, spesielt mat og husly.
Hvis det er slik at du tjener mer enn du må betale hver måned, går overskuddet til kreditorene dine. Generelt sett – som du vil se nedenfor – så skal alt av overskudd brukes for å betale tilbake pengene kreditorene har krav på.
Mens du går gjennom gjeldsordningen vil din finansielle status være den samme som for de som har betalingsanmerkninger.
Hvor lenge varer en gjeldsordning?
I de aller fleste tilfeller varer gjeldsordningen i 5 år, og det er ikke mulig å søke om å gå gjennom prosessen etter å ha gjort det én gang.
Hvilke plikter har man ved gjeldsordning?
Namsmannen vil gjøre deg oppmerksom på hvilke plikter du har ved gjeldsordning. Disse følger gjeldsordningsloven, og inneholder tydelige punkter om hvordan du skal forholde deg til penger i løpet av perioden:
- Ethvert overskudd skal innbetales til kreditorer. Som nevnt øverst er hovedmålet med gjeldsordningen at kreditor skal få tilbake pengene de har krav på, og at du som skyldner skal kunne betale ned gjelden din.
- Overskudd inkluderer også arv og gevinster; selv om det kan være vanskelig å gi slipp på slike ting, skal disse også innbetales til kreditorer.
- Hvis den økonomiske situasjonen din forandrer seg, til dømes i form av økte inntekter eller at du har fått en samboer som hjelper til med å betale husleien, så skal du informere kreditor om dette.
- På samme måte må du henvende deg til namsmannen hvis det dukker opp uforutsette utgifter som gjør at du ikke får til å betale levekostnader samtidig som du møter budsjettet som er laget. Namsmannen vil gi deg hjelp til å revidere budsjettet ditt.
- Inntektsopplysninger skal sendes til kreditorer hvert år, slik at de er i stand til å se at du tilbakebetaler de pengene du skal, og ikke beholder overskudd for deg selv.
Kan man beholde huset ved gjeldsordning?
Hvis det har seg slik at du bor i et hus som enten er dyrt å betjene eller som forhindrer dine evner til å betale tilbake pengene du skylder til kreditor, så er grunnregelen at huset ditt skal selges til fordel for kreditor. Igjen, målet med gjeldsordningen er at du skal få til å betale ned så mye av gjelden som mulig, og dette medfører naturligvis noen offer.
Er det derimot slik at du allerede bor i en billig hybel eller leilighet, som ikke særs hindrer din evne til tilbakebetaling, så er det en sjanse for at du får beholde boligen.
Hva skjer når man er ferdig med gjeldsordningen?
Når gjeldsordningen er ferdig skal gjelden din slettes, gitt at du har oppfylt de kravene og avtalepunktene som du, kreditor, og namsmann ble enige om fra starten. Selv om gjelden din slettes bør du vite at kreditorene fortsatt har tapt penger på ordningen som løste dine gjeldsproblemer; det er jo ikke alltid man får til å betale ned alt man skylder i løpet av 5 år hvis man har midt-på-treet inntekt og/eller ekstremt høy gjeld. Du er også pliktig å innbetale enhver betydelige arv, gevinst, eller bonus til kreditor innen to år etter gjeldsordningen er ferdig.
En siste ting som er verdt å vite er at mange som går gjennom gjeldsordningen og blir kvitt gjelden sin, fortsatt kommer inn i nye betalings- og gjeldsproblemer senere. Derfor bør du være ekstra bevisst på dette – og streng med deg selv til tider – slik at du ikke faller tilbake på gamle vaner.